近日有媒體報道，市民江女士想用自己的名義申請房貸來改善居住環境，卻被多家銀行拒絕。原因是丈夫王先生的信用卡先前有多次逾期不還的記錄，征信報告留下“污點”。多家銀行均表示，丈夫的征信記錄不良，會直接影響配偶申請貸款買房。

根據《婚姻法》規定，夫妻一方婚前形成的債務屬于個人債務，由個人財產進行償還。夫妻婚后形成的債務屬于夫妻共同債務，由夫妻共有財產進行償還。江女士申請的貸款屬于夫妻共同債務，江女士丈夫應追加為共同借款人，所以王先生征信有嚴重的逾期記錄，銀行不受理江女士的貸款申請。

除了影響配偶，不良征信還可能影響子女的貸款。專家指出，如果子女用自己名義申請貸款，銀行一般不會考慮父母的征信。但是若追加父母為擔保人，父母的信用污點就會直接影響貸款審批。一名25歲剛出來工作的男子，打算購買南海區的一套房產，因其月收入不足以償還房子的月供，想追加其父母為共同借款人。但是在查閱父母的征信記錄才發現，兩老都曾申請消費貸款，在近2年出現連續逾期7個月，金額超過2萬元的嚴重不良記錄，導致該男子的貸款申請無法被銀行通過審核。

疑問 哪些行為會不知不覺留下信用污點？

良好的征信記錄是借款人貸款能否獲得審批的重要前提。然而，多數人在申請貸款被拒時才得知自己留下了信用污點。那么，這些不良征信從何而來？

信用卡賬單逾期未還

信用卡逾期未還或超期還款都是造成個人不良征信記錄的最常見原因。不同銀行不同信用卡的賬單日和還款日都不相同，這是“卡奴”在使用信用卡時經常混淆的，稍不留意就會出現問題。

休眠卡未激活欠年費

幫朋友完成辦信用卡的任務，因為銀行贈送的禮物而開辦了信用卡......細數自己的持卡量，突然訝異原來辦了不少的信用卡，相信這是發生在很多人身上的事情。有的卡辦完了就扔到一邊置之不顧了，變成了“僵尸卡”。還有的卡，是到銀行查詢后才發現的，自己被辦理了“幽靈卡”。

我們總是單純的以為，未激活的信用卡是不會收取年費的。雖然銀監會曾規定，信用卡不激活就不會產生任何費用，但是該條例并非能覆蓋所有情況。業內人士表示，特殊卡種或者白金卡因為有很多的附加功能，會收取高額費用。如果信用卡無法扣費，同樣會帶來難以清除的信用污點。

誤以為退款能抵欠款

不少“剁手黨”都會在購物節刷卡“買買買”，感覺貨不對版就“退退退”。如果以為商家退款會自動沖抵信用卡賬單，那就大錯特錯了。商家一般在收到退回商品且確認無誤后方才退款，且信用卡退款一般需要3-7個工作日才到賬。如果商家款項在信用卡還款日后才到賬，就會變成逾期還款記錄。

跨行自動還款金額超限

大多“卡奴”都會將信用卡賬戶綁定一張借記卡進行自動關聯還款。去年8月，多家銀行下調了信用卡跨行自動還款上限，部分信用卡被下調至1萬元。這也就是說，如果當期信用卡應還金額超出1萬元，那么，即使他行的借記卡上資金充足，也會扣款失敗，不能正常還款。且銀行只在每月還款日進行一次自動扣款，不會再進行補扣。

助學貸款逾期還款

自國家推出免息助學貸款優惠政策以來，不少貧困家庭子女在大學期間會申請助學貸款。但這種助學貸款也與征信記錄掛鉤。在沈陽念大學的趙彬，08年在校期間通過學校申請了助學貸款，畢業后按照規定將貸款全部還清。可是在還款的過程中，由于個人原因產生了幾次逾期還款的記錄，當他想用公積金貸款買房時，公積金方正是因為這幾次“逾期記錄”拒絕給趙彬上報公積金貸款申請。

擔保產生的逾期

若為親人朋友充當銀行貸款擔保人就要萬萬小心。根據擔保法規定，當債務人不履行債務時，擔保人應按照約定履行債務或者承擔責任。所以如果親人朋友不還貸，不僅你需要承擔連帶責任，還會給自己的征信抹黑。

征信報告查詢次數過多

凡是涉及貸款的業務，比如申請商業貸款，申請房貸、車貸，辦理信用卡等，銀行及相關機構都可在征得個人授權的情況下，提取客戶的個人信用。在個人信用報告中，查詢記錄包括了查詢日期、查詢操作員、查詢原因等內容，這是機構對客戶信用評定及放貸的重要參考項。廣東南方金融創新研究院秘書長徐北認為，征信次數查詢過多會影響授信額度，因為這表明借款人最近頻繁借款。

其實，生活中各種看似細小零碎的事情，都與個人的征信情況息息相關，稍不注意也便記錄在案，如拖欠電費，電話卡欠費，學歷學籍造假等等。